הצטרפות
כדי לאפשר להגשים חלומות בגיל הפרישה, וכדי לשמור על רמת החיים אליה הורגלנו, חשוב לחשוב על יום הפרישה שנים רבות מראש. אחת הדרכים לעשות זאת היא באמצעות קרן פנסיה לשכירים ושכירות, וכמובן – גם לעצמאים ועצמאיות.
במקרה של שכירות ושכירים, המעסיקים מפרישים לפנסיה מתוך השכר השוטף של העובדים, והם מחויבים על פי חוק לעשות זאת בהתאם לכללים הקבועים. לגבי עצמאיות ועצמאים, גם עליהם חלה החובה להפקיד לחיסכון הפנסיוני החל משנת 2017.
הכירו את קרן הפנסיה הנבחרת של MORE >>
האם המעסיק חייב להפריש עבורי כספים לפנסיה?
הפקדות לקרן פנסיה עבור שכירים הפכו לחובה בשנת 2008 ולא ניתן להתחמק מהן. החוק קבע מפורשות שכל מעסיק בישראל, המעסיק עובדת מעל גיל 20 ועובד מעל גיל 21, חייב להפריש עבורם בכל חודש כספים לחיסכון ארוך הטווח בו הם יבחרו.
האם חובת ההפקדה של המעסיק מתחילה ביום הראשון לעבודה?
המעסיק נדרש להתחיל לבצע את ההפקדות לקרן הפנסיה תוך שלושה חודשים לכל היותר. ההפקדה תהיה עבור כל חודשי העבודה אצל אותו מעסיק, החל מיום העבודה הראשון.
אם רק התחלתם לעבוד ולא היה לכם מעולם חיסכון פנסיוני, המעסיק מחויב להתחיל להפקיד עבורכם תוך שישה חודשים מיום התחלת העבודה. חשוב להגיד שבמקרה זו לא חלה עליו חובה להפקיד עבור ששת החודשים הראשונים בהם עבדתם.
שימו לב שאת ההפרשות לקרן הפנסיה המעסיק חייב להמשיך גם בתקופות היעדרות מהעבודה כמו בימי חופשה בתשלום, מילואים, מחלה, או חופשת לידה בה משלמים לאישה דמי לידה מביטוח לאומי.
מהו סכום ההפרשות המינימלי כל חודש לקרן הפנסיה?
המינימום שקבוע בחוק הוא כ-18.5% מהשכר הקובע של השכיר. מדובר בשכר ברוטו, כולל תוספות קבועות ולפני ניכויים, ללא שעות נוספות וללא תשלומים המותנים בתנאים מסוימים. היתרון הגדול הוא שחלק מההפקדות יוצאות מכיסו של המעביד.
את הסכומים עצמם ניתן לראות בתלוש השכר, שאמור להראות את החלוקה המדויקת בין הפקדות המעסיק לאלו שיוצאות מכספכם שלכם.
פירוט הפרשות במסגרת קרן פנסיה לשכירים
- 5% מהשכר הקובע, מוטל על כתפיו של המעסיק כרכיב התגמולים.
- 6% נוספים מהשכר הקובע מנכה המעסיק בתלוש השכר ומעביר ישירות לקרן הפנסיה עבור רכיב התגמולים.
- 6% נוספים מהשכר הקובע, מפריש המעסיק עבור רכיב הפיצויים.
את ההפרשה אותה המעסיק מבצע עבורכם, ניתן להגדיל למקסימום של 7% מהשכר הקובע. במקביל, ניתן לפנות למעסיק ולבקש להגדיל את הפרשות התגמולים למקסימום של 7.5% ואת ההפרשות לפיצויי פיטורים למקסימום של 8.33%. כך תוכלו להגדיל את החיסכון הפנסיוני.
הכירו את תקרת ההפקדה לקרן הפנסיה >>
מהי קרן פנסיה נבחרת? ומה דמי הניהול?
קרן הפנסיה הנבחרת מאפשרת לכם להפחית את דמי הניהול הנגבים בקרנות הפנסיה, שיעורי דמי הניהול המרביים בקרן פנסיה מקיפה הינם 6% מההפקדה החודשית ו-0.5% מהצבירה השנתית.
במקום להתמקח על דמי הניהול, רשות שוק ההון עשתה זאת בעבורך. בקרן פנסיה נבחרת של רשות שוק ההון (בעבר - פנסיה ברירת מחדל), דמי הניהול מההפקדה עומדים על שיעור של עד 1% מההפקדה החודשית ובשיעור של עד 0.22% מהצבירה השנתית, והם מובטחים למינימום של 10 שנים לפחות.
מכיוון שלאורך שנים הפרשי ההפקדות בין החסכונות מצטברים לסכומים מאוד גבוהים, כדאי לבדוק אחת לתקופה את האפשרויות להפחית את דמי הניהול, במטרה להגדיל את קצבת הפנסיה החודשית בגיל הפרישה.
מור היא אחת מהחברות שנבחרו לניהול קרן פנסיה נבחרת לשכירים ושכירות, והיא מציעה פנסיה בתנאים אטרקטיביים במיוחד. לפרטים >>
האם קיימת תקרת הפקדה לפנסיה?
הפנסיה יוצרת עלויות למדינה וזאת על ידי הבטחת רשת ביטחון של תשואה מובטחת על כ-30% מהכספים המנוהלים בקרן הפנסיה. זו הסיבה שהיא מגבילה את סכום ההפקדה. תקרת ההפקדה החודשית לקרן פנסיה חדשה מקיפה עומדת נכון לשנת 2024 על כ-5,139 שקלים בחודש. הפקדה מעל סכום התקרה תעבור לקרן פנסיה כללית בה אין רשת ביטחון של תשואה מובטחת.
האם קיימת הטבת מס בגין הפקדות לפנסיה?
כן. כדי לעודד הפרשות גבוהות לחיסכון הפנסיוני, מעניקה המדינה הטבות מס של זיכוי וניכוי לעצמאים ועצמאיות ושכירים ושכירות.
למידע על הטבות מס לעצמאים ועצמאיות >>
באיזה גיל ניתן לצאת לפנסיה ולמשוך את הכספים מקרן הפנסיה?
כדאי מאוד לתכנן את גיל הפרישה מראש ולהתייעץ עם יועצי מס ויועצי פרישה, שיעזרו לכם להקטין את תשלומי המס למדינה, והכל בהתאם לצרכי המחייה. גיל הפרישה הרשמי כיום הוא 67 לגברים ו-62 שנים לנשים, אך ניתן לקבל קצבה מכספי החיסכון מקרן הפנסיה החל מגיל 60.
