הצטרפות
משבר הקורונה מטלטל את הכלכלה ומעורר חרדות לעתיד. הנה טיפים שיעזרו לך לשמור על העתיד שלך
מגפת הקורונה מערערת את מצבם הכלכלי של מיליוני משקי בית ברחבי העולם. עם האטה משמעותית בפעילות הפיננסית, סגירה של מקומות עבודה, פיטורים ויציאה לחל"ת, רבים סובלים מקשיים כלכליים, ואחרים רואים בדאגה את המשבר מתפשט, ותוהים לגבי ההשפעות שלו על העתיד, גם בטווח הרחוק יותר.
דווקא בתקופה זו, עולה הצורך לבדוק את החיסכון ארוך הטווח, במטרה לוודא שהוא אכן מתאים עבורך באופן אישי, וכי הוא מתאים למציאות המשתנה של תקופת הקורונה.
בעזרת מומחי מור גמל ופנסיה, אספנו עבורך כמה עצות, שיעזרו לך לשמור על החיסכון שלך.
קופות גמל להשקעה: נזילות בכל שלב
קופות גמל להשקעה הן מוצר חדש יחסית בשוק הישראלי (מאז נובמבר 2016), המשלב בין אפשרות חיסכון לטווח הארוך, לבין השקעה נזילה שניתן למשוך בכל עת. יתרונות מוצר החיסכון החדש, ובהם האפשרות להפקיד כספים בכל עת, נזילות מלאה, פטור ממס רווח הון במשיכה כקצבה מעל גיל 60, הביאו לכך שהוא צבר פופולריות רבה, וכיום מנוהלים כ-30 מיליארד שקלים בקופות גמל להשקעה.
ניתן להשתמש הקופת גמל להשקעה כאפיק חיסכון נוסף, כאשר קיימת אפשרות להמשיך לחסוך עד הפנסיה, או למשוך חלק מהכסף, או כולו, כאשר זקוקים לו1.
מאחר שמדובר במוצר חיסכון אטרקטיבי במיוחד, כדאי לבחון אפשרות להפקיד אליו כסף, גם בתקופת הקורונה, ובהתאם למצבכם הכלכלי.
קרן השתלמות: להמשיך להפקיד
ישראלים רבים מחזיקים בקרן השתלמות, אפיק חיסכון שניתן למשוך את הכסף שהצטבר בו לאחר שש שנים, או שלוש שנים במקרה של יציאה להשתלמות מקצועית. לקרן השתלמות שני יתרונות מרכזיים - האפשרות למשוך את הסכום במלואו, וליהנות מפטור על מס רווח הון.
בנוסף, אצל חלק מהחברות המנהלות קיימת האפשרות לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות, בתנאים טובים יותר מהמקובל בשוק, כגון ריבית נמוכה יחסית. סכום ההלוואה המרבי תלוי בגובה החיסכון שהצטבר בקרן, וכן בשאלה אם הוא כבר נזיל וניתן למשיכה.
חשוב לציין שעבור שכירות ושכירים ההפקדה מבוצעת לקרן ההשתלמות באופן אוטומטי, אם המעסיק אכן נתן לך את ההטבה המשתלמת הזו.
לגבי עצמאיות ועצמאים, אף שהקורונה יוצרת לא מעט אתגרים כלכליים, כדאי לבדוק מה היה היקף ההפקדות לקרן ההשתלמות ואם אפשר - להפקיד כספים נוספים על מנת שתוכלו ליהנות מהטבת המס המלאה המגיעה לכם.
רציפות ההפקדות לחיסכון והימנעות ממשיכה מוקדמת
אנשים שהכנסתם נפגעה מוטרדים בין היתר גם מהחיסכון הפנסיוני, בשאלה האם וכיצד יוכלו להמשיך להפקיד בו כספים באופן סדיר. במקרה של פיטורים או יציאה לחל"ת, העובד וגם המעסיק חדלים להפקיד כספים בחיסכון הפנסיוני. חשוב לדעת כי הפקדה סדירה חיונית על מנת שהחיסכון יוסיף להצטבר, וגם הפסקה של כמה חודשים יכולה להיות משמעותית בעת היציאה לפנסיה.
בנוסף, קיימים בקרן הפנסיה גם רכיבים של ביטוח, כמו ביטוח אובדן כושר עבודה או ביטוח למקרה מוות, שהתשלום עבורם הוא מכספי החיסכון הפנסיוני. עד כה, בזמן של יציאה לחל"ת או פיטורים, הכיסוי נמשך אוטומטית לתקופה של עד חמישה חודשים, בהנחה שבתקופה זו העובד יוחזר לעבודה או ימצא עבודה חדשה.
עבור עצמאים שנאלצו לסגור את העסק שלהם בתקופת הקורונה, פורסמו לאחרונה תקנות חדשות הקובעות כי הם יוכלו למשוך עד שליש מהחיסכון הפנסיוני שלהם כדי להתקיים. ואולם, קודם למשיכה מומלץ לזכור כי משיכת חלק ניכר מהחיסכון הפנסיוני תצמצם משמעותית את אפקטיביות החיסכון. כמו כן, עצמאים החוסכים לפנסיה נהנים מהטבות מס ניכרות.
בשורה התחתונה, בכל הקשור לפנסיה שלכם כדאי לבדוק שההפקדות מתקיימות ושאין פגיעה ברצף הביטוחי שלכם, כמו גם לשקול היטב משיכת כספים שעלולה לפגוע מהותית בחיסכון העתידי.
בכל מקרה, חשוב מאוד לבחון את המוצרים השונים וההתאמה למצבכם הכלכלי, המשפחתי ולטווח ההשקעה.
למידע נוסף על קופות גמל, קופות גמל להשקעה וקרנות השתלמות המנוהלות במור גמל ופנסיה - יש ללחוץ כאן >>
