הצטרפות
מדי חודש, מנוכה מתלוש השכר שלנו סכום לא מבוטל לטובת החיסכון הפנסיוני. החיסכון הזה, שמצטבר מחודש לחודש ומשנה לשנה, הוא הביטחון שלנו לעת זקנה - מה שיאפשר לנו להמשיך לחיות ברווחה גם כשלא תהיה לנו משכורת חודשית מעבודה להסתמך עליה. החשיבות הזו מסבירה מדוע חשוב כל כך לוודא כי המסלול בו אנו חוסכים בקרן הפנסיה מותאם לנו, וכי הוא מנוהל בידיים הטובות ביותר.
כיום, ניתן לבצע ניוד, כלומר להעביר, את קרן הפנסיה בקלות ובמהירות. חשוב שתדעו, כי המעסיק חייב לאפשר לחסוך בקרן על פי בחירתכם, גם אם במקום העבודה יש הסדר עם קרן פנסיה אחרת.
נציין כי במקרים מיוחדים, כמו למשל עבור חוסכ/ת שמקבלים קצבת פנסיה או פנסיית נכות מקרן הפנסיה - לא ניתן לעבור לקרן אחרת.
ניוד קרן פנסיה - למי זה כדאי
ישנם כמה פרמטרים שכדאי לבדוק כדי לדעת אם קרן הפנסיה מתאימה לך - ובהם דמי הניהול בהשוואה לקרנות אחרות, והתשואה לאורך זמן. בכל מקרה, ניתן להתייעץ עם סוכן או סוכנת, שיוכלו להמליץ על האפשרות הטובה ביותר עבורך.
שמירת זכויות ביטוחיות בעת הניוד
חשוב לוודא כי בזמן שאתם משפרים עמדות – למשל, נהנים מדמי ניהול נמוכים יותר - הזכויות שנצברו בקרן לא ייפגעו. כדאי לשים לב לדברים הבאים:
- גיל הצטרפות (וותק) - גיל ההצטרפות קובע מה יהיה שיעור הכיסוי הביטוחי המירבי למקרה נכות (אובדן כושר עבודה) ולמקרה פטירה. בעוד שנשים זכאיות לכיסוי המירבי בכל גיל הצטרפות, לגברים שיעור הכיסוי המירבי הולך ופוחת החל מגיל 41. אולם, בעת ניוד, נשמר גיל ההצטרפות המקורי שקיים בקרן הקודמת.
- רציפות הביטוח - על מי שמצטרפים לקרן פנסיה, חלה תקופת אכשרה בת חמש שנים, שבה לא ניתן לתבוע בגין מחלה קיימת שהייתה טרם ההצטרפות לקרן. לעמיתים שנמצאים בקרן קודמת תישמר רציפות תקופת האכשרה כך שהיא לא תתחיל להיספר מחדש.
ובכל מקרה, מומלץ להתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני כדי לבדוק את הקרן על פי המאפיינים הביטוחיים האישיים הקיימים לך בקרן.
אז איך מניידים את קרן הפנסיה?
הצעד הראשון הוא לבחור את הקרן שאליה תרצו לעבור. כעת, יש לפנות לקרן החדשה, ולהודיע לה על כוונתך לעבור - באמצעות מילוי טופס הצטרפות וטופס בקשה להעברת כספים. את הטופס ניתן למלא באתר האינטרנט של החברה המנהלת או לפנות לסוכן הפנסיוני.
ייתכן כי הקרן שבחרת תבקש להעביר מידע רפואי, כדי להשלים את תהליך החיתום. במקרים אלה, קיימת אפשרות כי מצבים רפואיים קיימים יוחרגו מהכיסוי הביטוחי בקרן החדשה וחשוב לשים לב לכך. נציין כי בקרן פנסיה נבחרת, למשל מור פנסיה נבחרת, אין הליך חיתומי כך שאין צורך להצהיר על המצב הרפואי.
לאחר קבלת טפסי ההצטרפות והניוד, החברה המנהלת תקים לך קרן פנסיה במערכת, אך הכיסוי הביטוחי יחול רק לאחר קבלת הפקדה ראשונה שוטפת לקרן. במקרה שלא הגיעה הפקדה ראשונה, תשלח הקרן למעסיק הודעה על כך שפתחת קרן פנסיה עם פרטי החשבון להעברה (נספח ו'). חשוב לציין כי לעובד/ת עם מוצר פנסיוני פעיל, המעסיק מחויב להפקיד הפקדה חודשית שוטפת עד שלושה חודשים מתחילת העבודה, ולעובד/ת ללא מוצר פנסיוני פעיל - עד שישה חודשים מתחילת העבודה.
לאחר קבלת הפקדה ראשונה לקרן, במקרה של עמית פעיל בקרן הקודמת, העברת הכספים תבוצע עד 10 ימי עסקים מיום קבלת ההפקדה הראשונה לקרן.
לגבי עמית לא פעיל (שאין לו הפקדות/כיסוי ביטוחי בקרן הקודמת) יועברו הכספים לאחר 10 ימי עסקים משליחת טופס הניוד לחברה הקודמת (הכספים יועברו מהקרן הקודמת לקרן החדשה, ותקבלו על כך הודעה משתי הקרנות). חשוב מאוד לוודא כי המעסיק עדכן את פרטי הקרן החדשה ומעביר לשם את ההפקדות השוטפות.
