מדריך פנסיה לנשים: שישה דברים שכל אישה צריכה לדעת על הפנסיה שלה

נשים פורשות בגיל מוקדם יותר מגברים, נתון המשפיע על יתרת הצבירה שלהן לפנסיה ועלול להקטין אותה. לכן, חשוב עוד יותר שכל אישה תוודא שהיא ממקסמת את החיסכון בקרן ומתאימה אותו לצרכיה

גם אם זה נראה לנו רחוק לפעמים, קרן הפנסיה היא אחד החסכונות המשמעותיים ביותר לכל איש ואישה. בשאיפה קרן הפנסיה יכולה להעניק לנו לאחר הפרישה את האפשרות לשמור על רמת החיים אליה הורגלנו באמצעות תשלום קבוע אחד לחודש, כך שהיא למעשה תחליף את המשכורת שלנו. במקרה של נשים, חשוב לדעת שגיל הפרישה הוא מוקדם יותר מגברים (62 או 65 לעומת 67 אצל גברים), בעוד שתוחלת החיים שלהן גבוהה בכ-4 שנים לעומת גברים, ולכן יתרת הצבירה שלהן לפנסיה נמוכה יותר בעת הפרישה מזו של גברים וגם מתחלקת ליותר חודשים לשארית חייהן.

לכן, חשוב שכל אישה תוודא שהיא ממקסמת את החיסכון בקרן ומתאימה אותו לצרכיה. על מנת לסייע לך לעשות זאת, ריכזנו פה מספר דברים שחשוב מאוד לדעת על הפנסיה.

הבחירה היא שלך

כיום, כל עובדת, עצמאית או שכירה, יכולה לבחור לאן להפקיד את כספי הפנסיה שלה. עם זאת, המחוקק בחר מספר קרנות פנסיה, אשר משמשות גם כקרנות נבחרות לעובדות שלא בחרו באופן אקטיבי קרן פנסיה, בהן קרן הפנסיה הנבחרת של מור - אליה ניתן להצטרף עצמאית או דרך המעסיק.

למרות זאת, כאמור, ניתן ואף כדאי לבחור קרן פנסיה בהתאם לצרכים האישיים והייחודיים שלך. איך תדעי באיזה גוף לבחור? ניתן להתייעץ עם גורמים מקצועיים - סוכנות וסוכנים או יועצות ויועצים פנסיונים, וגם להשוות באתר הפנסיה-נט של משרד האוצר בין התשואות של הגופים השונים.

כמו כן, כדאי לבדוק מהם דמי הניהול של הקרן. כך למשל, כקרן פנסיה נבחרת, מציעה מור גמל ופנסיה לכל לקוחותיה קרן בדמי ניהול אטרקטיביים במיוחד של 1% מההפקדות ו-0.22% מהחיסכון הצבור בקרן למשך 10 שנים לפחות, כך שלא תצטרכי להתמקח על דמי הניהול.

בנוסף לבחירת הגוף עלייך לבחור מסלול השקעה - ישנם מספר מסלולי השקעה עם רמות סיכון שונות, וניתן גם לשלב בין מספר מסלולים כדי לפזר את הסיכון.

טיפ חשוב: את לא צריכה להיות מומחית כדי לבחור מסלול חיסכון. קרן הפנסיה יכולה להשקיע עבורך בהתאם לגילך במסלול תלוי גיל. ככל שאת יותר צעירה, הקרן תשקיע במסלולים עם חשיפה גבוה למניות, מאחר שאת רחוקה מגיל הפרישה. ככל שתתקרבי לגיל הפרישה, אחוז החשיפה למניות ירד.

איך להגדיל את הפנסיה שלך

ככל שצבירת ההפקדות שלך גבוהה יותר, כך הקצבה שלך תהיה גבוהה יותר. גם כשכירה את יכולה להגדיל את סכום ההפקדה באחת משתי הדרכים: להעלות את שיעור ההפקדה שלך מ-6% מהשכר ל-7% מהשכר, או להפקיד באופן עצמאי סכום נוסף מעבר להפקדות שמפקיד המעסיק. חשוב לדעת שהפקדה באופן עצמאי על שכר שאינו מבוטח (כגון הוצאות רכב) יכולה לזכות בהטבות מס, כך שהרווח יגדל מעצם ההטבה. את ההפקדה העצמאית כשכירה יש לבצע בעזרת טופס המשכיות.

לגבי עצמאיות - כמובן שכדאי לבדוק מול הגורמים המקצועיים מה סכום ההפקדה הנדרש, ולזכור שהיקף החיסכון ישפיע על גובה הקצבה.

למידע נוסף בנושא קרן פנסיה לעצמאיות >>

טיפ חשוב: כדאי להכיר את אפקט ריבית דריבית - זאת בעצם ריבית מצטברת, גם על ההפקדות שלנו וגם על הרווחים מההפקדות. ככל שתקופת ההפקדות גדולה יותר, כך אתן נהנות יותר מהריבית הנצברת. מה שיכול להיראות זניח מידי חודש, יצטבר על פני תקופה ארוכה לסכום משמעותי ולכן מומלץ להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם.

התאמת הכיסוי הביטוחי למצב המשפחתי

מעבר להיבט של החיסכון לעתיד, הרי שהפנסיה מעניקה לנו גם מענה ביטוחי - מדובר במוצר סוציאלי, שתפקידו להגן על הקן המשפחתי, כולל בני/בנות הזוג והילדים/ות. אנחנו חוסכות לפנסיה על מנת שביום שלא תהיה לנו הכנסה, נוכל לשמור כמה שיותר על רמת החיים שלנו. ואכן, קרן הפנסיה מעניקה גם קצבת נכות במקרה של מחלה או תאונה הפוגעים ביכולת ההשתכרות שלנו, וכן קצבת שאירים המשולמת למשפחה במקרה של מוות חס וחלילה.

חשוב לציין שהכיסויים הביטוחיים מוגדרים כברירת מחדל ואת מכוסה עבורם באופן אוטומטי ולכן יש משמעות רבה להתאמת הכיסוי הביטוחי למצב המשפחתי. לדוגמה, אישה שאין לה בן/בת זוג לא צריכה לשלם על ביטוח שאירים, וזאת מאחר שאין לה שאירים והיא לא צפויה לממש את הכיסוי, כך גם במקרה של גירושים. במקרים אלו יש למלא טופס "עדכון פרטי ביטוח" ולוותר על כיסוי ביטוחי לשאירים. הוויתור תקף למשך שנתיים ולאחר מכן ניתן לחדש אותו לתקופות נוספות. עלות הכיסוי הביטוחי לשאירים בתקופת הוויתור תעבור להגדלת החיסכון בקרן שלך.

טיפ חשוב: אמנם צמצום הרכיב הביטוחי יגדיל את החיסכון, אך חשוב לעדכן אותו בכל שינוי של מצב משפחתי (חתונה/גירושים/ילדים). כאמור, ניתן לוותר על כיסוי ביטוחי עבור בן/בת זוג אך להשאיר כיסוי לילדים עד גיל 21, או לבחור לוותר על כיסוי ביטוחי לכל השאירים.

את לא בחופשה מלדאוג לפנסיה

ילדת? מזל טוב! במהלך 15 השבועות בהם את זכאית לחופשת לידה, המעסיק מחויב להמשיך להפקיד לקרן הפנסיה שלך. אולם, אם את מעריכה את חופשת הלידה, המעסיק אינו מחויב להפקיד לקרן והזכויות שלך עלולות להיפגע בשל היעדר הכיסוי הביטוחי המגן במצבי קיצון של מחלה, תאונה או מוות חלילה.

עד חמישה חודשים מהפסקת הפקדות המעסיק, הקרן תמשיך באופן אוטומטי את הכיסוי הביטוחי (עלות הביטוח תנוכה מצבירת החיסכון לפנסיה, אך אפשר לבקש לשלמה בהוראת קבע). אם את מאריכה את חופשת הלידה, כדאי לפנות לקרן הפנסיה ולבקש להפעיל "הסדר ביטוח" שישמור על הכיסוי הביטוחי וזאת עד לשנתיים או לפי ותק הפקדות אחרון - הנמוך מביניהם.

טיפ חשוב: אם חלילה נכנסת לשמירת הריון, כדאי לבדוק היכן תקבלי קצבה גבוהה יותר, מביטוח לאומי או מקרן הפנסיה (לא ניתן משניהם יחד). ייחודי לקרן הפנסיה של מור: אם בחרת לקבל קצבה מביטוח לאומי, את יכולה לתבוע את קרן הפנסיה בגין שחרור הפקדות לקרן, כך שהקרן תמשיך להפקיד במקומך ובמקום המעסיק את ההפקדות השוטפות לקרן הפנסיה עד ללידה.

פנסיה לעצמאיות

חשוב לדעת שקיימת חובה חוקית להפריש לקרן הפנסיה ומי שאינה מפקידה אליה עלולה לקבל קנס. אף שהמחוקק קבע סכום מינימלי להפקדה, כדאי להיוועץ עם יועצ/ת פנסיוני משום שישנן הטבות מס על ההפקדות לפנסיה. כלומר, אם תפרישי יותר, את עשויה ליהנות מהטבת מס וגם להגדיל את הקצבה הצפויה שלך.

טיפ חשוב: סכום ההפרשה הקבוע בחוק הוא הסכום המינימלי הדרוש לביצוע הפקדה ולעיתים אינו מספק את הכיסוי הביטוחי הנדרש. לדוגמה, מי ששכרה הוא 10,000 שקלים לחודש צריכה על פי חוק להפקיד מינימום של 774 שקלים, אך הפקדה כזו בקרן פנסיה תשקף לכיסוי הביטוחי שכר מקסימאלי של 6,194 שקלים בלבד וכך לא תהיי בכיסוי מלא לנכות ולמקרה מוות חלילה. לכן, כדאי לבדוק לא רק מה המינימום הנדרש לפי חוק אלא מה נדרש לכיסוי הביטוחי שלך.

מעבר בין עבודות

רובנו עוברות בין עבודות לאורך השנים, אולם חשוב לשים לב לגבי שמירה על רצף הביטוחי גם במצב כזה. לדוגמה, אם את לא עובדת במשך מספר חודשים, יש לבקש באופן אקטיבי הארכת ריסק ל-24 חודשים. כך, גם במהלך החודשים האלו (שאין הפקדה לקרן הפנסיה) את תשמרי על הכיסוי הביטוחי שלך.

טיפ חשוב: גם אם הסכומים הגבוהים מפתים למשוך כספי פיצויים, ההמלצה היא להשאיר אותם בקרן הפנסיה ולא למשוך אותם. משיכת כספי הפיצויים בין עבודות יכולה להקטין את הפנסיה בכ-40%.

לסיכום, הידע שלך על החיסכון לפנסיה יכול להיות שווה הרבה מאוד כסף בפרישה. כמובן שבכל שלב ניתן להתייעץ עם גורמים מקצועיים, סוכנת או סוכן ביטוח או יועצת או יועץ פנסיוני אשר יסייעו לך לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר עבורך.

------

במרץ 2023 קיימה קבוצת מור וובינר מקצועי מיוחד לנשים בנושא חשיבות החיסכון הפנסיוני לנשים. הוובינר, "מדברות פנסיה", נערך ביום האישה כחלק ממחויבות הקבוצה לפעול לשבירת הפרדיגמה המגדרית של עולם ההשקעות ולהעלאת המודעות בנושא זה בקרב נשים.