כל הטעויות שכדאי להימנע מהן בניהול קרן פנסיה

חשוב להתחיל לחסוך לפנסיה בגיל צעיר ככל הניתן, להימנע ככל הניתן ממשיכת כספי הפיצויים ולוודא שהמעסיק ממלא את חובותיו. 5 עצות שיעזרו להגדיל את החיסכון הפנסיוני

ההגעה לגיל הפרישה לפנסיה יכולה להיראות לנו רחוקה בשלבים מסוימים בחיינו, אבל אם לא נחשוב על הפנסיה שלנו במשך השנים, ייתכן שבעתיד נגלה שלא נצבר בה די כסף שיאפשר לנו ליהנות מרמת החיים אליה אנו רגילים.

לכן, חשוב להימנע מטעויות בסיסיות שעלולות לפגוע משמעותית בסכומים המצטברים בפנסיה שלנו. הנה חמישה דברים שחשוב לשים אליהם לב:

1. אל תתחילו לחסוך לפנסיה מאוחר מדי

העיתוי המתאים ביותר להתחיל לחסוך לפנסיה הוא עכשיו, וביתר דיוק – מהיום הראשון של העבודה "האמיתית" שלנו, כזו עם תלוש שכר מסודר. אמנם צעירים לא תמיד נוטים להתעמק במחשבות על הפנסיה ועל החיים שלאחר הפרישה מהעבודה, אך זו עלולה להיות טעות גדולה.

בעקבות אפקט הריבית דריבית, ככל שהחיסכון מתחיל מוקדם יותר ומתפרש על פני עשורים רבים יותר, הסכומים שיצטברו בו יהיו גבוהים יותר.

כך, מי שיתחיל לחסוך לפנסיה בגיל 20, ייהנה עם פרישתו מסכום גבוה בהרבה לעומת מי שהתחיל לחסוך לפנסיה רק בגיל 30. חיסכון בגיל מוקדם חשוב ביותר גם עבור עצמאיים, שבגיל צעיר לעיתים דוחים את החיסכון לפנסיה לשלבים מאוחרים יותר.

2. חשוב לוודא שמפרישים עבורך כסף לפנסיה כראוי

חשוב לוודא בכל מקום עבודה, וגם בגיל צעיר, כי המעסיק מפריש לפנסיה שלך על פי הסכם העבודה, עבור כל השכר ובהתאם לחוק. אם המעסיק מפריש לפנסיה רק על חלק מהשכר, המשמעות היא פגיעה משמעותית בחיסכון הפנסיוני שלך, מה שיוביל בעתיד להכנסה חודשית קטנה יותר עם יציאתך לפנסיה.

בנוסף, חשוב לבדוק מהם שיעורי ההפרשה מהשכר שמשולמים לטובת הפנסיה שלך והאם ניתן להגדילם. שיעורי ההפרשה המינימאליים שיכולים להיות משולמים עבורך הם 18.5%, כאשר 12.5% על חשבון המעסיק (6.5% לרכיב תגמולים ו-6% לרכיב הפיצויים) ו-6% על חשבונך ונתון לבחירתך.

השיעורים המקסימאליים הם 22.83%, כאשר 15.83% על חשבון המעסיק (7.5% לרכיב הפיצויים ו-8.33% לרכיב הפיצויים) ו-7% על חשבונך.

3. לא למשוך את כספי הפיצויים כשעוזבים מקום עבודה

בעת מעבר ממקום עבודה אחד למשנהו, או לפני תקופה של חיפוש עבודה ואפילו אבטלה, הרעיון למשוך את כספי הפיצויים נראה מושך מאוד – כדרך טובה ליהנות מהכנסה משמעותית באופן מידי. ואולם, מדובר בהחלטה שעלולה לפגוע בהמשך.

הפיצויים מהווים 30%-40% מהחיסכון הפנסיוני, כך שמשיכתם תפחית את הסכום המצטבר בחיסכון הפנסיוני שלך באופן דרמטי. משיכת כספי הפיצויים בגילאים הצעירים יותר, בגיל 30 למשל, תפחית את הפנסיה בעשרות אחוזים.

בנוסף, משיכת כספי פיצויים במהלך 32 שנות העבודה שקודמים לפרישה, יפחיתו את גובה הפטור ממס על הקצבה שתשולם בפרישה. לכן, גם אם עזבת מקום עבודה, כדאי לבדוק אופציות אחרות שעל הפרק, ולבחור במשיכת כספי הפיצויים רק כמוצא אחרון.

4. לבדוק האם מסלול ההשקעה שבחרת מתאים עבורך

בקרנות פנסיה וקופות גמל יש מגוון של מסלולי השקעה, כך שניתן להתאים אותם למאפיינים ולצרכים האישיים של כל חוסך וחוסכת. כך למשל, ישנם מסלולים ברמת סיכון גבוהה יותר (עם חשיפה גבוהה יותר למניות), וברמת סיכון נמוכה יותר.

חשוב לבדוק היכן מושקעת קרן הפנסיה שלך, כדי לוודא שפרופיל הסיכון אכן מתאים.

בגיל מתקדם יותר, לדוגמה, ייתכן שתעדיפו מסלול סולידי יחסית, כלומר ברמת סיכון נמוכה יותר. זאת מאחר שככל שמתקרבים לפנסיה, הנטייה היא לשמור על הכסף שכבר הצטבר, במקום לחפש תשואות גבוהות יותר שעלולות להביא גם להפסדים.

5. אל תשכחו את דמי הניהול

חשוב לדעת שדמי ניהול גבוהים מאוד, עלולים להפחית משמעותית את התשואה שמניבה קרן הפנסיה או קופת הגמל. לכן, כדאי להשוות את דמי הניהול מול חוסכות וחוסכים אחרים ומול קרנות וקופות אחרות.

זה הזמן גם להכיר את המונח "קרן פנסיה נבחרת". מדובר בקרנות פנסיה שנבחרו במכרז של משרד האוצר, ומציעות דמי ניהול אטרקטיביים.

קראו פרטים נוספים אודות קרן הפנסיה הנבחרת של מור גמל ופנסיה >>