הצטרפות
כשהתינוקות שלנו מגיעים לעולם, נולדים יחד איתם גם רגשות אשם, וגם דאגה לעתיד הפיננסי של המשפחה, כאשר החלום הוא לאפשר לנו ולילדינו חיים של רווחה כלכלית.
נקודת הפתיחה הטובה ביותר תהיה לפתוח תכנית חיסכון לילדים בשלב מוקדם - כבר מהלידה או בגיל צעיר ככל האפשר. חשוב לציין שניתן לעשות זאת בכל שלב, אך ככל שנקדים, גם חיסכון של סכום קטן מידי חודש, יצטבר במשך השנים לסכום משמעותי שיסייע לילדות וילדים בחייהם הבוגרים.
איך אפשר לחסוך למען הילדים באמצעות השקעה בשוק ההון?
- קופת גמל להשקעה: מכשיר חיסכון שצבר פופולריות רבה. בקופת גמל להשקעה ניתן להפקיד עד 81,711 שקלים (נכון לשנת 2025) בשנה עבור כל חוסכ/ת, כאשר אפשר לפתוח חיסכון זה עבור כל בני המשפחה - כולל ילדים מתחת לגיל 18.
היתרון של קופת הגמל להשקעה הוא הגמישות הגבוהה שלה - אפשר להפקיד סכום קבוע מידי חודש, סכומים חד פעמיים או שילוב שלהם, אפשר לפצל את החיסכון לכמה מסלולי השקעה, וקל לעבור בכל עת בין מסלולי ההשקעה השונים מבלי שיתרחש אירוע מס.
לכן מדובר במוצר חיסכון מצוין גם לטווח הבינוני וגם לטווח הארוך, בו ניתן להמיר את החיסכון לקצבה לפנסיה, וזאת ללא תשלום רווחי הון על כל תקופת החיסכון.
כדאי לדעת שגם סבא וסבתא יכולים להעניק מתנה לנכדות והנכדים ולפתוח קופה על שמם, כך שיהיו זכאים לכספים בעתיד החל מגיל 18. את קופת הגמל להשקעה לילדים ניתן לפתוח בקלות רבה באמצעות הסוכן הפנסיוני שלך או באופן פשוט בהצטרפות דיגיטלית. - ניהול תיק השקעות: ההיסטוריה מוכיחה כי גם אם השווקים הפיננסיים חווים לעתים תקופות של חוסר יציבות, הרי שלאורך זמן, השקעה בהם משתלמת ביחס לאלטרנטיבות. תיק השקעות הכולל ניירות ערך שונים ומנוהל בידיים אמינות ומנוסות, יכול להניב לכם השקעה מצוינת על פני שנים.
- רכישת קרן נאמנות: דרך נוספת לחיסכון היא השקעה בקרן נאמנות - קרן המנוהלת בידי מנהל/ת השקעות מקצועי, בהתאם למדיניות השקעות שנקבעה מראש תוך התאמה לצרכים ולהעדפות של כל חוסך וחוסכת.
- תכנית חיסכון לכל ילד: בינואר 2017 הושקה תכנית "חיסכון לכל ילד" במסגרתה הביטוח הלאומי מפקיד מדי חודש 57 שקלים בחיסכון על שם הילד או הילדה עד גיל 18 (בנוסף לקצבת הילדים). הורים המעוניינים בכך יכולים לבחור להוסיף 57 שקלים נוספים לחיסכון מדי חודש מתוך קצבת הילדים. 114 שקלים בחודש, המצטברים על פני 18 שנה ובתוספת אפקט ריבית דריבית (על כך נפרט בהמשך) - יכולים להגיע לסכום של עשרות אלפי שקלים שימתין לנער או לנערה בהגיעם לגיל 18. אלה מהם שימתינו עד גיל 21 כדי למשוך את הכסף, אף ייהנו ממענק נוסף של הביטוח הלאומי.
כוחו של חיסכון בגיל צעיר: אפקט ריבית דריבית
כשמדברים על אפקט ריבית דריבית מתכוונים לכך שחישוב התשואה (ריבית) יהיה גם על ההפקדה וגם על הרווח שלה. בזכות אפקט ריבית דריבית, גם הפקדה נמוכה בגיל צעיר עשויה להניב תשואה גבוהה לטווח ארוך.
לדוגמה, הפקדה של 200 שקלים בחודש במשך 21 שנים, כשלאחר מכן יופסקו ההפקדות עד הפרישה, עשויה להוביל לקצבה חודשית של כ-2,450 שקלים פטורה ממס לכל החיים – בנוסף לקצבה שהילד/ה עתידים לחסוך בגיל מבוגר יותר. זאת, בהתאם להנחות היסוד - תשואה שנתית ממוצעת של כ-4%, גיל פרישה 67 לגבר, 30% לאלמנה (בגיל 64) עם הבטחת קצבה ל-240 חודשים לשארים.
בשורה התחתונה, אפשר וכדאי לדאוג לעתידם הפיננסי של הילדות והילדים שלנו בעודם עדיין צעירים. השקעה קטנה יחסית לאורך זמן יכולה לייצר לא רק חיסכון לילדים, אלא גם להעניק להם נקודת פתיחת מצוינת לחייהם כמבוגרים.
