הצטרפות
קרן פנסיה היא חיסכון פנסיוני, בו נצברים כספים לאורך השנים בהן אנו עובדים ועובדות. מהן עלויות דמי הניהול של קרן הפנסיה וכיצד קרן פנסיה נבחרת חוסכת בעלויות אלו?
קרן פנסיה היא מוצר חיסכון פנסיוני שמיועד לסייע לנו לשמור על רמת החיים אליה הורגלנו גם לאחר הפרישה. אף שזה נראה רחוק, חשוב לדעת שלהחלטות שנקבל בנוגע לקרן הפנסיה שלנו יכולות להיות השלכות משמעותיות על העתיד.
עבור עובד/ת שלא ביצעו בחירה אקטיבית במוצר פנסיוני, על המעסיק לבצע עבורו/ה את ההפקדות הפנסיוניות לקרן פנסיה נבחרת - קרן שנבחרה במכרז של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ("הרשות") - למעט במקרה בו קיימת למעסיק קופת ברירת מחדל. בחודש ספטמבר 2021 הרשות פרסמה את ארבעת הקרנות שנבחרו כקרנות נבחרות, וביניהן קרן הפנסיה המקיפה של מור גמל ופנסיה. קרן הפנסיה הנבחרת (קרן פנסיה ברירת מחדל) של מור נהנית מניהול ההשקעות המוביל מבית מור ובהתאם לתנאי המכרז מתחייבת לדמי ניהול מופחתים שיישארו קבועים במשך 10 שנים לפחות.
מפני שיש לנו את היכולת לבחור את קרן הפנסיה בה נפקיד את כספינו מידי חודש, חשוב להכיר את המושגים השונים שמרכיבים את הקרן ואת התנאים שלה, לרבות דמי הניהול. כדאי לדעת שגם במקרה שכן נבחר לעצמנו את קרן הפנסיה, נוכל לבחור באופן אקטיבי באחת מהקרנות הנבחרות וליהנות מדמי הניהול הנמוכים.
ממה מורכבת קרן הפנסיה?
1. פנסיית זקנה - ההפקדות שמופקדות על ידי המעסיק לפיצויים ותגמולים או הפקדות עצמאי/ת, מופקדות מדי חודש לקרן הפנסיה. הכספים נושאים תשואות (שליליות או חיוביות) בהתאם לתשואת מסלול ההשקעה שנבחר על ידי העמית/ה, ובעת פרישה לפנסיה (החל מגיל 60) הכספים שנצברו מומרים לקצבה חודשית לכל החיים.
2. פנסיית נכות - במקרה של נכות חלילה, תשלם הקרן קצבת נכות בגובה של 25%-75% מהשכר הקובע (בהתאם לשיעור הנכות שייקבע ולשיעור הכיסוי במסלול הביטוח שעל שם העמית/ה בקרן). בנוסף, בתקופת הנכות, תפקיד הקרן בכל חודש דמי גמולים להגדלת החיסכון הצבור, בגובה ההפקדות שהפקידו המעסיק או העצמאי/ת לקרן טרם הנכות (וביחס לשיעור הנכות שנקבע).
3. פנסיית שאירים - במקרה מוות חו"ח, משלמת הקרן קצבה לשאירים שתהיה בגובה של עד 100% מהשכר הקובע (ובהתאם לשיעור הכיסוי לשאירים במסלול הביטוח הקיים על שם העמית/ה בקרן). אלמנ/ה יהיו זכאים לתשלום של 60% מהשכר הקובע לכל החיים וילדים יהיו זכאים לתשלום של 40% מהשכר הקובע עד גיל 21 (הסכום מתחלק בין הילדים).
כמה זה עולה לי? דמי ניהול בקרן פנסיה
עלות ניהול הקרן מתחלקת לשני סוגי דמי ניהול:
1. דמי ניהול מהפקדה - מכל הפקדה לקרן (תגמולים ופיצויים), הקרן גובה דמי ניהול בשיעור של עד 6%. בקרן הפנסיה המקיפה הנבחרת של מור גמל ופנסיה נגבה שיעור של 1% בלבד.
2. דמי ניהול מצבירה - דמי הניהול שנגבים מצבירת הכספים של הלקוח/ה הם בשיעור שנתי של עד 0.5% מהצבירה (הגבייה מבוצעת כל חודש באופן יחסי). בקרן פנסיה המקיפה הנבחרת של מור נגבה שיעור של 0.22% בלבד.
כעת, כשכל המידע לפניכם, ניתן לבחור בקרן הפנסיה בה תרצו לחסוך. בכל שלב, ניתן להתייעץ עם גורמים מקצועיים, סוכן או סוכנת פנסיוני, שיסייעו לקבל את ההחלטה המתאימה עבורכם.
